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　　时隔多年，马云终于回国了，很多人直言他的回国有利于提振民营企业对于经济复苏的信心，分析得有板有眼，头头是道。

　　但我依旧认为这是一顶“高帽”，你不可否认他的能量很大，但是再大的能量他也只是一个商人。

　　对于商人而言，逐利和趋利避害是他们的行为导向。

　　比方说他回来的时机，蚂蚁上市之路有眉目了。

　　多年以前，马云祸从口出，在上海外滩金融峰会上发表了一段令人深思的23分钟演讲，大谈“金融”。

　　而后的结果我们都知道了，马爸爸被约谈，蚂蚁金服被叫停暂缓上市。

　　其中的一些观点争议性比较强，但恰恰也说明其作为商人的本心就是为了自己商业宏图扫除“规则”的障碍。

　　比如其中的一些观点：

　　中国不是金融系统性风险，因为中国金融基本上没有系统；

　　监和管是两回事，我们现在管的能力越来越强，监的能力越来越差。

　　银行延续的还是当铺思想，抵押和担保就是当铺；

　　中国金融的当铺思想非常之严重；

　　“抵押”的当铺思想是不可能支持世界发展对金融的需求的；

　　......

　　这段发言震动了金融业和金融管理界，可以说是把整个中国银行体系给说了个遍。

　　回头你再看看蚂蚁集团旗下的蚂蚁金服，就知道是怎么一回事了，甚至于很多人都说企业的尽头就是“金融”。

　　科技公司最大的贡献就是建立起了自家小贷机构的风控系统，都去放贷了。

　　蚂蚁金服之所以比别人牛，是因为它的杠杆在层层转包下，比方说两块钱的本金，就能放出块的外债，并且收着18%的利息。

　　这个时候，对于它而言，没有规则就是最好的规则，肯定不希望自己的手脚被束缚着，不然，极有可能两块钱的本金它要放出0块的外债。

　　如若让其野蛮增长，一旦出现资本掠夺，依靠支付宝背后的千万商家就要受到灭顶之灾。

　　那个时候的蚂蚁，估值高得吓人。

　　如果类似蚂蚁这种网络小贷企业都这样发展，那可就真成为系统性风险了。

　　好在现在的规矩改了，蚂蚁必须出16块钱的本金，才能放出块钱的债，挣最多15块钱的利润。

　　这么一算，蚂蚁的本金年收益率从八倍降到了不足一倍。

　　这门生意一下子从暴利变成了普通生意。再考虑必然存在的坏账、管理成本以及其它各种不可预见成本，蚂蚁已经不算一门特别好的生意了。

　　规则的整改，对于普通人而言影响并不大，这恰恰是我们看不到和考虑不到的。

　　因为，大多数只关心两点：

　　第一，我借钱方不方便；

　　第二，给我的利息高不高。

　　而对于消费者而言，一直以为花呗是不产生任何利息，实质上这些成本都是转嫁在商品上的，消费者买东西的时候自然看不到这一笔成本。

　　但是看不到，并不意味着不产生任何影响，只是会以我们可以接受的方式呈现出来，因为最终都是要消费者买单。

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