我们先来看一下"系统性红斑狼疮－（并发）III型或以上狼疮性肾炎"的条款：
系统性红斑狼疮是由多种因素引起，累及多系统的自身免疫性疾病。其特点是生成自身抗体对抗多种自身抗原。多见于育龄妇女。本合同所指的系统性红斑狼疮仅限于累及肾脏（经肾脏活检确认的，符合WHO诊断标准定义III型或III型以上狼疮性肾炎）的系统性红斑狼疮。其他类型的红斑性狼疮，如盘状狼疮、仅累及血液及关节的狼疮不在保障范围內。狼疮肾炎分类那么什么是系统性红斑狼疮呢？对它的解释我们要从它名字的三个组成上来看，第一个词是系统性，第二个词是红斑，第三个词是狼疮。
系统性是什么意思？就是这个病会伤害我们身体的很多系统和器官。包括哪些呢？包括皮肤、包括粘膜、包括血管、包括关节、包括神经、包括血液、包括肾脏。正因为它会损害如此多的系统和器官，所以疾病表现是多方面的。比如蝶形红斑或盘形红斑、光敏感、口鼻腔粘膜溃疡、非畸形性关节炎或多关节痛、胸膜炎或心包炎、神经系统损伤、血象异常、免疫学异常、抗核抗体等等。
红斑是什么呢？下图是系统性红斑狼疮典型的一个表现，在脸颊上有蝴蝶一样的斑。而狼疮是指这个红斑进一步发展会破溃形成溃疡，像是疮一样可怕。
蝶形红斑是什么原因导致了系统性红斑狼疮？目前医学界也没有明确原因。它是本来应该保护我们身体的免疫系统突然转过身来对付我们自己的身体，拼命的伤害我们的身体。
我们之前提到了两个名词，免疫学异常和抗核抗体，在免疫学检查中可能会涉及到抗dsDNA抗体、Sm抗体，另外还有抗核抗体。这些抗体的阳性是什么意思呢？说明本来保护我们身体的免疫系统正在伤害我们身体的DNA。DNA是细胞中隐藏最深的物质。大家想一想，如果免疫系统攻击我们身体中最宝贵最隐秘的物质，它将会造成怎样的损害？损害非常大。
系统性红斑狼疮的诊断比较简单。一个是抽血化验，一个是病理检查。
抽血化验中检查到抗dsDNA抗体、抗Sm抗体和抗核抗体等，就基本上可以诊断红斑狼疮了。这么凶恶的抗体，一直抗到细胞核内部的遗传物质，一般只有系统性红斑狼疮才会有。
还有一个是病理检查。我们在恶性肿瘤理赔的文章中已经提到过病理检查。切一块组织放到显微镜下面去看，能够看到身体组织在不断地被免疫系统进攻。在显微镜下看到一个非常长的战线，这条战线叫做狼疮带。
下面我们看一下赔付条件，除了诊断系统性红斑狼疮之外，还需要有并发的III型或以上狼疮性肾炎。为什么呢？首先，狼疮肾炎在系统性红斑狼疮中很常见，其次狼疮肾炎是危及远期生命质量的关键因素。为什么这么说呢？
大家都知道肾脏是排除体内毒素的重要器官之一。它就好像一个巨大的过滤系统，在血液不断循环的过程当中，用一个非常精细的过滤膜把脏的东西、有毒害的东西过滤出去。它的过滤效率有多高呢？我们正常人肾脏过滤效率是80毫升到毫升每分钟，一个人全身上下的血液大概是毫升。所以，全身的血液大概在40分钟的时间内过滤一遍。如果肾功能受损，血液的质量将会严重下降。
肾脏没有人能在血液质量很差的情况下活下去。当肾功能差到一定程度，除了采用透析的方式把血液过滤一遍之外，没有任何好的方法，或者说没有任何药物可以代替肾脏。那么也就产生了一个问题，当不需要去透析还可以活下去的时候，说明肾的病情还没有到很严重的程度。
对于它的关键字，首先是诊断为系统性红斑狼疮，另外要是累及肾脏的III型或III型以上狼疮性肾炎。
接了下来我们看终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）的理赔实务。
我们先来看条款。
指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。什么是尿毒症期？尿毒症期是人的血液脏到了一定程度的。如果不这么脏，还凑合可以用，人这时候最多觉得不舒服，但是当脏到一定程度的时候，血液是毒血，这就是尿毒症期。所以，尿毒症不是尿有毒，而是血有毒。
为什么要进行至少90天的透析治疗呢？我们上文提到，如果不透析人还可以活着，那证明血液根本没有脏到一定程度，还不至于完全影响生活。
我们的肾脏过滤组织坏到不超过70%的时候，我们身体内的血液还是可以勉强过滤干净的。我们肾脏的厉害之处在于哪怕它的过滤组织坏掉50%、60%，血液中的废物还可以被过滤掉，也会过滤干净，甚至我们没有感觉。只有当它的损坏程度超过70%的时候，我们血液中的脏东西才会逐渐升高。而只有到过滤组织坏掉95%，我们的血液才脏到让人无法忍受，才会达到尿毒症期，才会需要去透析。
在整个理赔条款中，尿毒症期是否达到是靠血液诊断的。血液有毒了，这些毒是什么呢？大家可能会经常听到尿毒氮，肌酐和尿酸。为什么检测这几样东西？因为肾脏辛辛苦苦过滤的最主要的东西就是这几样，它们的含量升高到一定程度，说明过滤组织已经坏掉95%了，到了尿毒症期了。这时候的血液毒性太强，如果不进行透析，人是必死无疑的。
关于终末期肾病的赔付条件，其实就是两个，在确诊尿毒症后透析90天以后或者是肾脏移植术完成后。
这个就是透析机，它实际上就是把我们身体的血引出来之后，让这个机器代替肾脏的过滤作用。由此可以看出，我们身体的肾脏虽然很小，但它的过滤效率却非常的高。
透析机肾脏移植可能和大家想的不一样，它不是把原来的肾去掉换一个新的，而是直接把新的肾脏放在大概胯骨这个位置。所以，做过肾脏移植的人实际上有三个肾。
肾移植示意图终末期肾病的关键字，赔付时间最为重要，90天肾透析后或者肾脏移植术后即可申请理赔。
每个行业都有其专业性及信息壁垒，靠谱的方式还是，专业的事找专业的人。
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